Банковские вклады различаются по срокам, видам, дополнительным возможностям. Самый простой вариант – вклад “до востребования”.
Его преимущества – большая надежность по сравнению с хранением наличных денег, некоторый рост за счет процентов, начисляемых на вклад (размер очень маленький, порядка 0,1-1% годовых, но это лучше, чем совсем без этих процентов, правда есть банки, в которых по данному виду вклада проценты не начисляются).
Недостатки – практически такая же потеря от инфляции, как и у наличных, затраты времени на пополнение/изъятие средств, привязанность к графику работы банков (исключение – банковские карты, наличные можете получить в любое время в банкомате, а также оплатить покупку в магазине, принимающем данные карты). Вам могу порекомендовать на случай кратковременного нахождения дома большой суммы денег (например, Вы продали авто, и ещё не купили новое, на период поиска).
Классический срочный вклад – на срок от 1 мес. до 3 лет. Процентная ставка – порядка 4-12% годовых.
Преимущества – легкость размещения, доход выше, чем по вкладу до востребования, на большие сроки – процент сопоставим с уровнем потребительской инфляции.
Недостатки – средства заморожены на данный период времени, при досрочном изъятии – процент падает до вклада до востребования. Проценты начисляются как ежегодно, так и поквартально и ежемесячно, в зависимости от условия в конкретном банке. При росте частоты выплаты процентов падает доход с вклада. Также нет возможности пополнения-изъятия средств с вклада.
Нам с Вами данный вид банковского вклада не интересен, так как деньги замораживаются на длительный срок под процент, меньший инфляции, т.е. происходит реальное уменьшение сбережений.
Некоторая разновидность данного вклада – возможность пополнения средств на вклад. Как правило, на дополнительные взносы распространяется обычный процент по вкладу.
Преимущество по сравнению с предыдущим – меньшие затраты времени по сравнению с предыдущим для размещения средств, возможность получить все средства в конце срока вклада.
Недостаток – невозможность изъятия части средств с вклада, меньший процент.
Наиболее оптимальный вклад, который нам может быть интересен – срочный банковский вклад с возможностью пополнения/изъятия средств.
Т.е. мы используем преимущества, как срочного вклада, так и до востребования – мы размещаем средства на короткий срок под относительно большой процент.
Недостаток – необходимость нахождения на вкладе постоянной суммы. В разных банках она разная, но как пример – от 30 до 300 тыс. руб. Этими средствами в течение срока вклада Вы воспользоваться не можете, но зато всё, что превышает эту сумму… Как пример выше, при купле/продаже авто…
Также через банковский вклад можно делать переводы, которые составляют примерно 1% от суммы, но примерно не меньше 50 и не больше 1500 руб., что значительно ниже почтовых сборов и платежей того же самого Сбербанка при переводе, если Вы придёте просто отправлять какие-либо платежи без открытия счета (порядка 3%).
Таким образом, банковские вклады интересны с точки зрения безопасности средств, экономии времени и денег на переводы, получения дополнительного дохода при нахождении временно свободных средств. Идея же получить много денег, положить в банк, и жить на проценты в нашей стране не работает - при длительном вкладе происходит потеря денег от инфляции.
Если Вы всё-таки решили воспользоваться банковским вкладом, при анализе доходности отметьте время, затрачиваемое на саму процедуру оформления вклада.
Например, есть 2 банка, с доходностью 9 и 10% годовых. Сумма вклада – 100 тыс. руб. вклад делается на 1 год, периодичность выплаты процентов – ежемесячно. Таким образом, доход в 1 банке составит 100000 * 9% : 12 мес. = 750 руб. в
месяц, во втором – 100000 * 10% : 12 = 833,33 руб. При этом, чтобы добраться до второго банка, необходимо полчаса времени. Таким образом, Вы выигрываете 83 руб., а проигрываете 1 час времени.
При меньшей сумме вклада разница становится ещё меньше… таким образом, по данному вопросу могу посоветовать или выбрать банк, находящийся ближе, или уменьшить частоту выплаты процентов (при этом вполне вероятно увеличение выплачиваемого на вклад процента).
В данном вопросе я затронул тему альтернативного использования активов, времени – у вас есть ресурс времени – 1 час, вы его можете использовать на свои нужды, либо потратить его на поездку в другой банк, для получения большего дохода.
Таким же образом состоит дело и при анализе другого имущества, другого анализа времени.
Допустим, Вы сейчас работаете, и получаемая Вами зарплата составляет 10 тыс. руб. При этом для того, чтобы добраться до работы, Вы затрачиваете 40 минут в день. Таким образом, Ваши затраты времени составляют 8 + 1 час обеда + 1,5 часа на дорогу = 10,5 часов в день. Получаемый Вами доход – 10 тыс. руб. в месяц, или 43 руб./час (при 22 рабочих днях). Если же посмотреть с другой стороны, у Вас остается 8 часов на сон и 5,5 часов на свои личные дела (в рабочие дни).
Допустим, есть вакансия по вашему профилю около Вашего дома, но с зарплатой 9 тыс. руб. Посмотрим тогда на время и производительность труда. Часовой доход тогда вырастет и составит 45 рублей, а свободное время увеличится на 1,5 часа и составит 7 часов в день (то есть увеличение свободного времени в 1,3 раза).
Далее, про альтернативное использование активов. Вам необходимо провести анализ того имущества, которое у Вас есть.
Например, 2-комнатная квартира. Альтернатива её использования – сдача в аренду. К примеру, месячная арендная плата составляет 7000 руб. Тогда при анализе доходов смело можно записать в доходы 7000 руб. от аренды, и 7000 руб. в расходы на аренду. Тогда существенно меняется структура доходов и расходов.
Пример: 2 работающих человека в семье, доход – 20 тыс. руб. в месяц, расходы на питание – 10 тыс. руб. непродовольственные товары и услуги – 9 тыс. руб., инвестиции – 1 тыс. руб. То есть на питание уходит 50% дохода. Если же учитывать аренду, то доходы увеличиваются до 27 тыс. руб., доля питания в расходах падает до 37%.
Также при анализе аренды можно увидеть возможность улучшить жилищные условия.
Пример – Вы сдаёте в аренду свою квартиру, и берете в аренду квартиру большей площади, либо лучшего качества, либо в лучшем районе. Аналогично, можно увеличить доход за счет имущества – живёт бабушка в 3-комнатной квартире. Пенсии не хватает. Вариант – сдать в аренду комнаты, либо другой вариант – сдать в аренду квартиру, а себе снять меньшую по площади…
Подробности по страхованию вкладов.
Источник: Иван Степаненко
ВНИМАНИЕ! Все данные действительны на момент написания статьи.
Еще несколько статей из раздела "Вы и деньги"
На странице "Книги - бесплатно" Вы можете СВОБОДНО скачать некоторые материалы раздела "Бонус" немедленно.
