При получении кредита в банке надо быть очень внимательным. Несмотря на то, что Высший арбитражный суд обобщил в своем Информационном письме нарушения банковского законодательства при выдаче кредитов - многие банки по-прежнему пользуются нашим незнанием.
Что же банки незаконно включают в кредитные договоры?
1. Запрет досрочного возврата суммы кредита и штраф за досрочное погашение незаконны.
Запрет в договоре на досрочный возврат кредита и комиссия за его преждевременное погашение не соответствуют закону.
В соответствии со ст. 32 "Закона о защите прав потребителей", потребитель вправе в любой момент отказаться от обязательств по договору, оплатив исполнителю его фактические расходы. Заранее прописанная в договоре комиссия такими расходами не является.
2. Требование досрочного расторжения договора и выплаты задолженности в случае снижения доходов (увольнения) заемщика - незаконно.
Условие о том, что банк вправе требовать досрочного погашения кредита, если доход клиента уменьшился или он уволился с работы, нарушает права заемщика. Ведь его финансовое положение может ухудшиться без его вины. Банк в таких случаях несет обычный предпринимательский риск.
По мнению органа Роспотребнадзора, данное положение кредитного договора нарушает права заёмщика, так как противоречит положениям части 4 статьи 29 "Закона о банках", в частности позволяет банку в одностороннем порядке изменять условия договора о сроке его действия.
Положения части 4 статьи 29 "Закона о банках" направлены на недопущение сокращения срока действия кредитного договора, а следовательно, и срока исполнения обязательств по такому договору на основании одностороннего волеизъявления кредитора, не обусловленного нарушением заёмщиком условий договора.
3. Изменение в одностороннем порядке тарифов банка.
Банк по договору с физическим лицом-заемщиком не может в одностороннем порядке увеличивать проценты или комиссии (ч. 4 ст. 29 Федерального закона от 02.12.90 г. № 395-1).
4. До получения кредита заемщик может от него отказаться без штрафов.
В соответствии с п. 2 ст. 821 Гражданского кодекса, Заемщик вправе отказаться от кредита до его фактического получения, даже если договор уже заключен (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Однако банки включают в договоры условие о штрафах (комиссиях) за такой отказ.
Клиент может вообще ничего не платить банку, пока сумма кредита ему не перечислена.
5. Справки о задолженности банки выдают бесплатно.
Банк не вправе требовать с клиента комиссию за справку о состоянии задолженности.
По смыслу абзаца четвёртого пункта 2 статьи 10 "Закона о защите прав потребителей" потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита.
Реализация данного права потребителя не может быть обусловлена уплатой им какого-либо вознаграждения за предоставление такого рода информации.
В связи с этим положение кредитного договора о том, что предоставление потребителю необходимой информации является платным, противоречит статье 10 "Закона о защите прав потребителей".
6. Заемщик не должен один оплачивать процедуру погашения ипотеки.
Запись об ипотеке погашается по совместному заявлению залогодателя и залогодержателя. Поэтому перекладывать все связанные с этим расходы на заемщика банк не вправе. Однако зачастую в договоре кредита содержится условие о том, что все расходы – за счет клиента. Это условие противоречит закону и нарушает права потребителя.
В соответствии со статьёй 25 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» регистрационная запись об ипотеке погашается на основании совместного заявления залогодателя и залогодержателя. Следовательно, полное возложение на гражданина всех организационных и финансовых издержек по подаче такого заявления ущемляет его права как потребителя.
7. Начисление процентов на проценты без согласия заемщика незаконно.
Банки часто включают в кредитный договор условие о том, что при просрочке погашения кредита и процентов банк вправе без согласия клиента оформить на него новый кредит и за счет него погасить долги по предыдущему договору. Фактически это приводит к выплате двойных процентов, что не соответствует положениям статей 809 и 819 ГК РФ.
