Наиболее традиционный и известный в России способ размещения средств – банковский депозит. Что называется: «храните деньги в сберегательной кассе». Зачем? - спросите вы. И доходность невысока, да и гарантий вроде как меньше по сравнению с пенсионными схемами. Но, как известно, если звезды зажигают, значит это кому-нибудь нужно. Попробуем определить цели, которые можно достичь, используя этот инструмент.
Давайте, прежде всего, попробуем сравнить страховые накопительные программы и банковские депозиты.
Начнем с инвестиционного дохода. При вложении денег в СНП вы получаете меньший, чем в банке гарантированный доход, однако выплачиваемый доход, как правило, выше гарантированного. В банке доход фиксирован.
Ликвидность такого актива выше в банке (т.е. при досрочном изъятии теряется меньшая сумма), да и спектр вложения более широкий, в отличие от весьма консервативных накопительных программ.
При этом уровень издержек на ведение дел в банке ниже, а так же существует возможность свободных (не по графику) вложений.
Однако, как мы уже говорили, главным и неоспоримым плюсом накопительных программ является имущественная защита на случай инвалидности или смерти.
Так для чего же вам могут понадобиться банковские депозиты? Вообще депозит – это средство для накопления денег и / или получения процентного дохода на помещенный в банке капитал. Отсюда вытекают и возможные варианты использования.
Защита сбережений от вас самих, стихийных бедствий, воров и инфляции. Положив деньги на депозит, вам гораздо труднее их потратить, они не сгорят в огне, их не украдут, а процентный доход хоть как-то защитит их от инфляции. К тому же на сегодняшний день депозиты до 1.400.000 рублей защищены системой страхования вкладов, так что проблемы банка не станут вашими проблемами.
Накопление определенной суммы в течение достаточно короткого промежутка времени (от полугода до 2-х лет). Например, на новый компьютер, автомобиль и т.д. (да, иногда лучше накапливать, чем брать в кредит) или же аккумулирование годового взноса по страховой программе. К тому же в качестве бонуса вы имеете начисленные проценты.
Для хранения части неприкосновенного запаса. Весь его держать в банке не стоит, а вот разбить его на 2 части и положить одну в банковскую ячейку, а другую на депозит – вполне разумно.
Для того, чтобы стать рантье. Это такое лицо, которое получает доход в результате владения активами. Т.е. ваш актив – деньги – приносит вам доход, лежа себе на депозите.
Согласно Гражданскому Кодексу РФ вклады разделены на 2 категории:
вклад до востребования (договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию; фактически вклад до востребования является обычным текущим счетом);
срочный вклад (договор банковского вклада заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока).
Однако банки, привлекая клиентов, навыдумывали приличное количество вариаций того, как вы можете разместить ваши деньги на депозит. Как правило, это вариации на тему срочных вкладов.
Давайте попробуем выявить хотя бы некоторые признаки различных «видов» и «подвидов». Вот что у нас получается:
Срочные депозиты с фиксированным сроком (как правило - 1, 3, 6, 9, 12 месяцев)
Срочные депозиты с «плавающим» сроком (на любое количество дней, например 183 или 45)
Срочные депозиты без автоматической пролонгации (по окончании действия договора процент будет начисляться уже по ставке вклада до востребования)
Срочные депозиты с автоматической пролонгацией (т.е. если вы не приходите за деньгами в день окончания договора, то он автоматически пролонгируется на тот же срок по текущей процентной ставке)
Пополняемый срочный депозит (гибрид депозита до востребования и срочного депозита, который дает вам возможность довносить средства на счет)
Депозит с возможностью снятия части средств в рамках неснижаемого остатка
Отпускные, праздничные или сезонные депозиты (отличаются только чуть большей процентной ставкой)
Мультивалютные депозиты (на них можно одновременно держать одну или несколько валют, как правило, рубли, доллары и/или евро и переводить средства из одной валюты в другую в течение срока действия договора)
Если вы всё ещё не доверяете банкам, то специально для вас была придумана Система Обязательного Страхования Банковских Вкладов. Ее основная задача – защита сбережений, размещаемых во вкладах и на счетах российских банков на территории РФ.
Работает ССВ следующим образом. В случае отзыва (аннулирования) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций или при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты. Размер выплат зависит от суммы вклада. Возмещение составляет 100% утраченной суммы, но не более 1,4 млн. рублей.
Остается только выбрать правильный вклад в не менее правильном банке. И не забудьте, что «правильный» – значит подходящий именно вам в соответствие с вашими целями, а вовсе не «престижный», «крупный» или «удобный».
Автор: Макаров Сергей Источник: по материалам http://www.money-guide.ru/