16 скрытых камней Автокаско.
На 1 января 2005 г. Минфином РФ было зарегистрировано 1 280 страховых организаций. Подавляющая часть из них занимается АвтоКАСКО, а многие еще и страхованием своего бизнеса на случай низких доходов. Для этого некоторые страховщики вставляют в договоры так называемые подводные камни и время от времени ими пользуются.
Как-то над одним банком было написано: "Здесь работают люди, у которых нет сердца". То же самое можно сказать о любой страховой компании. Первое, что стоит уяснить: страховая компания – это коммерческая организация. И основная ее цель – не удовлетворение человеческих потребностей, а получение прибыли. Премия – их выручка, а выплаты по страховому случаю – издержки. Поэтому в договорах они частенько оставляют лазейки. Когда дела идут в гору, компании могут ими не пользоваться, но с наступлением "черного дня" сразу о них вспоминают.
Второе, что надо понять: КАСКО, в отличие от ОСАГО, – не обязательный вид страхования. Для него не существует единых тарифов, условий и т.п. КАСКО – это творчество страховщика, и в нем – много места для "подводных камней". Мы побеседовали с представителем одной крупной страховой компании на предмет самых "популярных" уловок, а затем попросили прокомментировать получившийся материал других участников рынка.
Выбор страховой компании
1. Ставки по КАСКО обычно составляют от 5% до 10%. На рынке автострахования существует около десяти крупных компаний, которые могут опуститься до нижней кромки в 5%. Если небольшая фирма декларирует ставку в 5-6% – это первый признак наличия того самого подводного камня. Низкий процент может сопровождаться требованием установки спутниковой противоугонной системы (около $2 500 + абонентская плата за обслуживание).
2. Страховой брокер не несет ответственности по договору КАСКО. Поэтому при выборе компании лучше позвонить в отдел по работе с клиентами и уточнить всю интересующую информацию.
Подписание договора
1. Договор о КАСКО состоит из полиса и приложений. Различными способами внимание клиента фокусируют на полисе. На самом же деле самые значимые пункты договора могут содержаться в приложениях.
2. Агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору. Агрегатная сумма – это когда страховые выплаты суммируются и в совокупности не могут превышать определенной в договоре цифры.
3. Скрытая франшиза. Ее обычно упоминают маленькими буквами в приложениях к договору. Там, к примеру, может быть прописано, что страховая компания покрывает только два страховых случая в год. Процент франшизы может считаться не от страховой, а от первоначальной стоимости автомобиля. Или такая уловка: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.
4. Нечеткое определение понятий "угон", "ущерб" и "пожар". Если на вас напали на перекрестке и отняли автомобиль, то это можно трактовать как хищение или ограбление, но не как угон. Если машину поджигают, то это можно назвать не пожаром, а поджогом. Если представитель компании предлагает застраховаться отдельно от угона – это тоже повод усомниться в искренности его намерений: отдельно от угона страховать запрещено.
5. Подпись под договором. Брокер – лицо независимое. Поэтому либо у него должна иметься доверенность на заключение договора, либо под ним должен поставить подпись представитель страховой компании, имеющий на это право. В противном случае договор со страховой компанией не действителен.
6. Прохождение ТО. В договоре может быть указано, что страховщик вправе отказать в выплате при не прохождении техобслуживания в должные сроки.
7. Охраняемая стоянка. Некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.
Страховой случай
1. В случае угона страховая компания вправе оттянуть время выплаты на 2 месяца, организовав собственные поиски автомобиля.
2. Страховщики ждут документы 15 рабочих дней. Справку из компетентных органов (ГИБДД, милиции, ЖЭКа) можно получать и дольше.
3. Осуществление ремонтных работ в "своем" автосервисе. Если этот пункт внесен в договор, то на качество ремонта жаловаться бесполезно.
4. Оплата стоимости запчастей с учетом износа. Этот пункт может значительно удешевить для страховой компании ремонт вашего автомобиля.
5. Фиксация стоимости нормочаса в договоре. При подорожании услуг клиенту придется оплачивать разницу из своего кармана.
6. Возмещение ущерба, оцененного в 4-5% страховой суммы, производится без справки из компетентных органов – таким условием иногда предлагают воспользоваться и крупные страховщики. На поверку после калькуляции сумма ущерба может превысить оговоренную сумму на несколько десятых процента. Справку уже не получить, поэтому сумму ущерба никто не возместит.
7. В пункте об оплате ремонта можно обнаружить сноску о том, что в него не включается стоимость запчастей либо ремонтных работ.
Источник данной информации мне неизвестен. Если Вы знаете автора статьи или сами им являетесь - прошу Вас связаться со мной через страницу "Контакты".
Еще несколько статей из раздела "Вы и автомобиль"
На странице "Книги - бесплатно" Вы можете СВОБОДНО скачать некоторые материалы раздела "Бонус" немедленно.
