Как и у всего на свете, у этого инструмента есть свои минусы и плюсы. Давайте их обсудим, чтобы каждый мог принять свое решение - нужна или нет ему накопительная страховка. Начнем с плохого.
Минусы
Главный минус накопительных страховок - низкая доходность вложенных средств. Как правило, страховщики гарантируют по таким страховкам доходность около 3% годовых; реально может быть немного больше. Скорее всего, реальная доходность этих вложения будет едва покрывать инфляцию.
Следующий минус - программа длится очень долго - 20-30 лет, за это время многое может измениться, а взнос определенного размера нужно платить ежегодно.
Последний минус - непрозрачность инвестирования - вы не знаете, как страховая компания размещает ваши деньги, и совершенно не участвуете в процессе инвестирования.
Плюсы
Надежность.
Накопительные страховки - очень надежное вложение денег. Компании, занимающиеся страхованием жизни, очень жестко контролируются государством с точки зрения размещения собранных страховых взносов. Результатом такого контроля становиться очень консервативное размещение средств страховыми компаниями, что означает высокую сохранность ваших инвестиций.
Покупая накопительную страховку, человек защищается от самого себя.
Это значит, что, купив накопительную страховку, Вы будете ОБЯЗАНЫ, не взирая на свое нежелание или отсутствие денег, ежегодно оплачивать взнос в страховую компанию. Дело в том, что, начав программу, вы можете либо платить и продолжать программу, либо перестать платить и прекратить программу.
Если программа прекращается, то в первые три года вы не получите назад ничего, потом очень малую часть от внесенных денег, и лишь к концу действия программы вы получите ощутимую сумму, сравнимую с внесенной. Это подталкивает человека, раз начав, доводить программу до конца. И это скорее благо, чем зло. Зная, что вам предстоит обязательный платеж, вы обязательно найдете возможность оплатить ежегодный внос, и так 20 лет; в результате вы ОБЯЗАТЕЛЬНО получите пенсию от страховой компании. И накопленные деньги раньше окончания действия программы вы забрать НЕ сможете.
Сравните страховку с банком. Вы решаете открыть депозит и вносить периодически туда деньги, чтобы накопить себе на пенсию. Во-первых, ничто вам не помешает пропустить платеж (и еще раз, и еще много-много раз); во-вторых, вы как-нибудь можете поддаться искушению, снять деньги со счета и купить на них машину, например. Так что накопительная страховка очень хорошо дисциплинирует человека, ЗАСТАВЛЯЯ делать необходимые накопления и защищая от траты денег; это очень важно для многих людей.
На капитал, накопленный в страховой компании, нельзя обратить взыскание.
Если у вас есть счет в банке, или квартира, которая приносит ренту, или иная собственность, то на эту собственность можно обратить взыскание. Иначе говоря, кто-то, подав на вас в суд по разным причинам, может отсудить ваше имущество в счет погашения своих требований. Такого не случиться с деньгами, которые накоплены вами в страховой компании; на этот капитал нельзя обратить взыскание. Эти деньги всегда останутся вашими.
На все время действия программы вы обеспечены страховой защитой.
Пока действует полис, вы защищены от пяти-шести очень серьезных рисков и можете быть уверены, что даже в самой неприятной ситуации у вас будет достаточно денег.
Далеко не каждый человек захочет ежегодно покупать страховку от смерти или потери трудоспособности; или годовая страховка закончится, человек забудет ее продлить, или в этот момент у него не окажется достаточно денег на новый полис, а в этот момент может случиться страховой случай.
Полис накопительного страхования включает в себя страховую защиту; купив такой полис, вы решаете проблему страхования для себя на ближайшие 20-30 лет и можете об этом больше не беспокоиться. Кроме того, как уже говорилось, вы обеспечите себя пенсией.
Резюме.
Теперь вы обладаете необходимой информацией для того, чтобы решить, нужен ли вам полис накопительного страхования жизни.
Я убежден, что полис накопительного страхования - обязательный элемент в финансовом плане любого человека. Это то, с чего нужно начинать, чтобы обеспечить свою безопасность. Это соломинка, которая будет всегда держать вас на плаву, чтобы ни случилась.
Однако не забывайте, что доходность этого инструмента низка. Поэтому нельзя все деньги, которые вы выделяете для инвестирования, направлять в накопительную страховку. После того, как вы откроете программу накопительного страхования, вам нужно часть денег направить в более прибыльные инвестиции, чтобы увеличить свой капитал.
Автор: Владимир АВДЕНИН
Еще несколько статей из раздела "Вы и деньги"
На странице "Книги - бесплатно" Вы можете СВОБОДНО скачать некоторые материалы раздела "Бонус" немедленно.
