Почему за кредитом нельзя обращаться в несколько банков сразу.
Банки не любят рисковать своими деньгами. Когда клиент оставляет много кредитных заявок, банк не знает, почему он так делает. Может быть, вы ищете выгодный кредит. А может быть, у вас финансовые трудности и вы просто ищете дурачка, который даст вам денег. Банк не умеет отличать одно от другого, поэтому на всякий случай он думает о вас самое плохое. По умолчанию вы для него рискованный клиент.
Если вы рискованный клиент, вам дадут меньше денег, сделают кредит дороже или вообще откажут. И никакие рекламные обещания банка вам не помогут.
Откуда банк всё знает
Банки знают вас по кредитной истории. Она есть у каждого, у кого есть паспорт или вид на жительство. Даже если вы никогда не брали кредит, у вас всё равно есть кредитная история, только «нулевая».
Кредитные истории ведут в бюро кредитных историй - БКИ. Это специальные организации, которые помогают банкам принимать решение о выдаче кредита. Они собирают информацию о заемщиках и заносят её в единую базу. Потом делятся этой базой с банками.
На основе этих данных банк присваивает вам рейтинг - это называется скорингом. Алгоритм скоринга постоянно меняется и держится в секрете, чтобы мошенники не смогли подобрать ключ к системе.
В базе БКИ записано всё, что поможет банку провести скоринг: сколько кредитов вы брали, насколько исправно платили, всё ли погасили и когда. Если раньше клиент уже не вернул один долг, банк сделает запрос в БКИ, увидит задолженность и, возможно, откажет в кредите.
Каждый банк подключен к этой базе и получает обновления в реальном времени. Если в банке работает автоматическая система скоринга, то и решение принимается почти сразу: банк получает данные, алгоритм считает рисковые факторы и принимает решение о выдаче кредита. Большинство кредитных карт Тинькофф-банка выдается после автоматического скоринга.
Важный нюанс: запрос банка тоже фиксируется в вашей кредитной истории. В базу заносится не только факт выдачи кредита или просрочки, но и просто «проверочный» запрос.
Эти запросы появляются в БКИ практически мгновенно. Даже если вы обзвоните все банки в течение 10 минут, они всё равно обо всём узнают.
Чем больше заявок на кредит, тем меньше вероятность, что банк даст в долг
Что делать, если уже совершил ошибку
Если вы пытались взять кредит в нескольких банках, то вы, к сожалению, уже ухудшили кредитную историю. За день это не исправить.
Если вы действительно ищете деньги срочно, вам остается согласиться на тот кредит, который уже одобрили. Главное - не продолжайте звонить во все банки подряд, сделаете только хуже.
Если срочности нет, то банки перестанут считать наличие этих запросов негативным признаком через 2-3 месяца.
Исключения
В некоторых случаях банки нейтрально отнесутся к недавним запросам вашей кредитной истории.
Ипотека.
Обычно заемщик оставляет много заявок, а потом ведет переговоры с несколькими банками параллельно. Никто не против: ипотека работает иначе, чем кредиты наличными.
Например, одному банку не нравится, что вы покупаете квартиру в девятиэтажке под Подольском. Но это не связано с вашей кредитной историей, это желание конкретного банка. Поэтому вы продолжите договариваться с другим банком, у которого такого ограничения нет.
Брокеры.
Есть компании, которые сами рассылают кредитные заявки в несколько банков. Брокеры помогают сэкономить время: если заявке клиента где-то отказывают, то заполнять новые не нужно.
По такой схеме, например, работают автосалоны: вы заполняете одну универсальную анкету, менеджер оформляет заявку и отсылает её в несколько банков одновременно. Потом банки увидят, что вы были в автосалоне, и ваша заявка была у брокера, но на кредитную историю это вряд ли повлияет.
Будьте осторожны: не все кредитные брокеры обладают кристальной репутацией. Есть и те, кто специализируется на обмане населения.
Рисковая политика банка.
Когда у банка много «лишних» денег, он смягчает требования к заемщикам, чтобы выдать больше кредитов. Послабления могут затронуть и тех, кто обратился за кредитом в другие банки.
Если когда-то вы подали несколько кредитных заявок подряд и без проблем получили кредит, то, скорее всего, вы оказались в нужное время в нужном банке.
