Финансовый консультант… Какой образ вызывают в Вашем сознании эти слова? Профессия финансового консультанта для России новая, и потому у многих эти слова вызывают ассоциации, имеющие не много общего с действительностью.
Может быть, кто-то представит советника по финансовым вопросам на службе у некоего олигарха, или же банковского консультанта, помогающего выбрать какую-либо услугу банка… Несомненно, эти люди - тоже консультанты, но в узком смысле слова.
В более широком смысле эта профессия предполагает помощь людям в управлении своими деньгами. Что это значит? У каждого человека есть мечты, цели, планы на будущее. Есть они и у каждого читателя этой статьи. И, в общем-то, работа консультанта и состоит в том, чтобы помочь клиенту достичь этих целей. Консультант помогает клиенту понять, чего же он хочет добиться, что получить, что реализовать. И оказывается, многие цели имеют вполне конкретную денежную оценку.
Конечно, цели вроде "получить три звезды Мишлен для своего будущего ресторана" зависят от творческого потенциала самого человека, и их невозможно выразить деньгами. А если же человек мечтает об открытии своего ресторана, то консультанту по силам подсказать, как достичь этой цели. Причем достичь ее так, что не придется закладывать квартиры, как свои, так и родственников, и жить в нервном ожидании, покроет ли прибыль расходы… А если нет?
Консультант же поможет составить план, как достичь этой цели, собрав нужную сумму к заданному сроку. При этом расходы будут спланированы с учетом обстоятельств конкретного клиента, и, в случае, если взятый для примера ресторан будет приносить прибыль меньше ожидаемой, никто не окажется на улице…
К тому же, как правило, к этому моменту клиент будет также обеспечен и пассивным доходом, независящим от результатов деятельности его нового бизнеса (ресторана). Т.е. принес ресторан прибыль - хорошо, нет - клиенту все равно не нужно думать о том, где же взять деньги, и есть на что жить.
Но это - гипотетический пример. А существуют и вполне приземленные цели, требующие немалых денег, и стоящие практически перед каждым человеком. Покупка квартиры, машины, образование детей… И если нужной суммы к необходимому сроку в распоряжении человека нет, то остается лишь один выход: кредиты… Мало того, что банк может отказать в предоставлении кредита, это - не самый выгодный вариант. Ведь возвращать придется намного больше, чем сумма кредита. Да и возникающая при этом зависимость от работодателя не делает жизнь спокойнее…
В то же время существует способ быть уверенным в том, что цели будут достигнуты, и сделать это зависящим лишь от самого человека. И всё это скрывается за тремя магическими буквами "ЛФП". Что это?
Личный финансовый план.
Клиент совместно с консультантом решает, что же он хочет получить, когда, и сколько это стоит. А консультант, исходя из конкретной ситуации, как лоцман, прокладывает маршрут от той точки, где находится сейчас клиент, к его целям. При этом для достижения цели используются самые разнообразные инструменты.
И в знании этих инструментов, их особенностей, умении разобраться в конкретной ситуации и подобрать нужные инструменты и состоит искусство консультанта.
Конечно, можно просто откладывать часть дохода на депозит, чтобы накопить необходимую сумму к нужному сроку. Но проценты по депозиту, могут не покрыть уровня инфляции. Если денег достаточно много, можно купить недвижимость в расчете на рост ее стоимости. Но не стоит забывать о том, что недвижимость за один день не продашь, а, кроме того, возможно и падение ее цены (вспомните кризис 1998-го года, приведший к падению цен на недвижимость в 1999-м). Можно искать некие сверхдоходные варианты, которые позволили бы достичь цели быстро, с минимумом затрат. Но если при этом Вам обещают из одного золотого сделать тысячу за одну ночь, то наверняка где-то рядом ждут лиса Алиса и кот Базилио…
А квалифицированный консультант подскажет, как выбрать необходимые конкретному клиенту инструменты, исходя из его целей, его характера (отношения к рискам), личных обстоятельств конкретного клиента.
Если представить это в виде краткой схемы, то работа консультанта с клиентом выглядит так:
- Консультант совместно с клиентом определяет, каковы же цели клиента. Сколько потребуется денежных ресурсов, и к какому сроку для их достижения. Всё выражается в конкретных цифрах, планирование - наука точная.
- Исходя из текущей ситуации клиента, имеющихся у него источников дохода, разнообразных личных обстоятельств, готовности клиента рисковать и ждать, консультант составляет для него индивидуальный план, который покажет, каким образом клиент сможет оплатить достижение своих целей. Причем план этот уникален, и он разрабатывается для данного конкретного клиента. И даже если вдруг у другого клиента окажутся точно такие же цели, этот план будет для него совершенно непригоден. Ведь его личные обстоятельства, отношение к рискам, и многие другие исходные данные будут совершенно иными, и потому для него нужно разрабатывать свой план. Т.е. составление плана - работа штучная, как пошив платья на заказ.
- Консультант передает клиенту его ЛФП, а также описание этого плана. Причем описание подробное, расписанное вплоть до мельчайших шагов: например, даже указывается, по какому адресу находится банк, в котором следует открыть счет. Клиенту остается лишь следовать этому плану и выполнять прописанные в нем шаги. При этом консультант старается также сэкономить и время клиента, и для реализации ЛФП клиенту, как правило, потребуется сделать буквально 3-4 простых действия в течение года.
- Если Вы думаете, что на этом консультант и клиент прощаются, то это вовсе не так. Дело в том, что ЛФП - не статический безжизненный документ. И, по мере реализации плана, клиент будет обращаться к консультанту за советом, как в текущей ситуации лучше выполнить какие-либо шаги плана. Простой пример: в плане через 5 лет указано инвестирование в ПИФ с определенными характеристиками. Но, то, какой именно ПИФ будет лучше всего соответствовать этому плану через 5 лет - именно это и подскажет консультант, когда эти 5 лет пройдут. Причем совершенно бесплатно (это входит в стоимость разработки ЛФП).
Но составление ЛФП - далеко не единственная услуга, которую может оказать консультант. В частности, консультант может просто подсказать клиенту, какой инвестиционный инструмент ему следует выбрать, и какие риски содержит этот инструмент.
Пример
Клиент хочет вложить 10,000 USD. Возможно, у этого клиента даже есть свои варианты предполагаемых вложений. Если же перед тем, как распорядиться деньгами, клиент обсудит ситуацию с консультантом, то он может получить много полезной и интересной информации.
Например, он может получить от консультанта подтверждение правильности своего выбора. Или наоборот, то, что казалось столь привлекательным и надежным, с точки зрения профессионала оказывается весьма рискованным. И консультант в этом случае объяснит клиенту, что именно заставляет его сомневаться в надежности. Или же клиент просто получит рекомендации, как сходя из личных обстоятельств, ему лучше распорядиться данной суммой.
И даже если у консультанта нет готового ответа, он всегда готов найти информацию, проанализировать ее, и предоставить результаты такого анализа клиенту.
Сколько стоят услуги консультанта?
Например, разработка ЛФП - услуга не дешевая. Стоимость этой услуги для конкретного клиента зависит от сложности решаемых консультантом задач, по сути, от времени, затраченного на разработку плана. Но при этом разработка ЛФП выгодна клиенту:
Во-первых, стоит лишь записать свои цели на бумаги, как тотчас же начинается их постепенное воплощение в реальность. Сомневаетесь? Просто попробуйте…
Во-вторых, заплатив за разработку ЛФП, клиент получает стимул его реализовывать: ведь нужно хотя бы оправдать вложенные средства. И это происходит буквально в течение нескольких месяцев.
