Деньги - как сохранить и приумножить (материалы сборника “Бизнес, Секс, Автомобиль...”)

Кредитные карты - как использовать правильно

Кредитные карты -
как использовать правильно.


Кредитные карты для жизни.

Кредитные карты удобнее и зачастую дешевле займов в торговых точках и нецелевых ссуд. Однако некоторые банки взимают дополнительные комиссии даже при безналичной оплате с помощью пластика в магазинах.

Главное преимущество кредитки заключается в следующем: получив ее один раз, вы сможете пользоваться ссудами, погашая старые и получая новые, в течение всего срока действия карты (от одного до трех лет).

Для каждого заемщика банк устанавливает индивидуальный лимит - максимальную сумму, которая вам доступна. Этими деньгами вы можете распоряжаться многократно, например, сделать крупную покупку, расплатиться за полгода, а затем снова приобрести дорогостоящий товар.

Кредитные карты сочетают в себе плюсы и экспресс-займов, выдаваемых в розничных сетях не более чем за час, и нецелевых ссуд на неотложные нужды, когда банк не интересуется, на что именно заемщик собирается потратить деньги. Владелец карты получает доступ к заемным деньгам быстрее, чем потребитель, пожелавший воспользоваться экспресс-ссудой: последнему, в любом случае, придется тратить время на заполнение анкеты и несколько минут ждать решения банка, тогда как кредиткой вы сможете расплатиться за несколько секунд. Вместе с тем ссуда по карте является нецелевой: вы можете купить любой товар в магазине, который принимает карты к оплате.

"Пластиковые" займы обычно обходятся в 14-25% годовых в рублях. Нецелевые ссуды в некоторых банках можно взять под 16-19%, но при этом, скорее всего, потребуется обеспечение в виде залога или поручительства. Если же финансовый институт не требует ни обеспечения, ни справок о подтверждении дохода, то кредит на неотложные нужды обойдется значительно дороже - реальная ставка доходит до 40-50% годовых в рублях. А условия предоставления экспресс-займов в торговых точках зачастую оказываются еще менее привлекательными.

Комиссионное удорожание

С другой стороны, помимо процентов за пользование кредитом держателю карточки придется платить комиссию за ее годовое обслуживание - даже если вы в течение года вообще не воспользуетесь деньгами банка. Правда, некоторые финансовые институты не взимают такую плату с владельцев простейших пластиков (Visa Electron, Maestro) и даже более статусных "классических" карт (Visa Classic, MasterCard Standard). Так, например, "электронные" кредитки обойдутся бесплатно в банке "Союз", а "классические" - в Москомприватбанке. Обычно же простейший пластик стоит от $3 до $20 в год, а "стандартный" - от $20 до $40. "Золотые" и "платиновые" кредитки обходятся еще дороже - $50-150 и $200-300 соответственно.

Снятие наличных заемных денег с карты, как правило, облагается дополнительной комиссией. К примеру, 3% от "обналичиваемой" через "родной" банкомат суммы она составит в банке "Авангард", Альфа-банке, Райффайзенбанке, 5-процентную комиссию взимают Пробизнесбанк и Дельтабанк. Бесплатно снять наличные в "родных" банкоматах предлагают банк "Союз" и Русский банк развития (РБР; тариф для держателей Visa, владельцам MasterCard придется заплатить 0,2%).

Снятие денег в банкоматах, не принадлежащих эмитенту кредитки, стоит дороже на 2-3-процентных пункта. Таким образом, если вам необходимы "живые" деньги, пластик может оказаться не самым выгодным вариантом - лучше подыскать приемлемые условия по ссудам на неотложные нужды, которые многие банки изначально выдают наличными.

Некоторые финансовые учреждения в погоне за комиссионными пошли еще дальше: они взимают плату даже тогда, когда карточный заемщик расплачивается кредиткой в магазине. То есть приобретаемый на заемные деньги товар будет стоить дороже, чем в том случае, если бы вы смогли рассчитаться собственными средствами.

Комиссию за безналичные платежи придется заплатить владельцам пластиков Финансбанка, Дельтабанка (1% от суммы) и Собинбанка (3%). Как заметили в Финансбанке, "скрытая комиссия", взимаемая при оплате картой, не является редкостью на рынке, поскольку это хороший способ увеличения доходов кредитной организации.

Подоходный лимит

Еще один недостаток кредитных карт заключается в том, что сегодня получить пластик зачастую сложнее, чем ссуду на неотложные нужды и тем более экспресс-кредит. Ведь карта - это не разовый заем, а кредитная линия (то есть ссуда, которой после погашения можно снова пользоваться), так что риски банков возрастают. Именно поэтому некоторые финансовые учреждения предпочитают выдавать кредитки уже знакомым клиентам, в частности тем, кто ранее уже брал у них ссуду и вовремя погасил.

Так, например, поступают банки "Русский стандарт" (РС) и Хоум кредит энд Финанс банк (ХКФБ), высылая пластик по почте проверенным заемщикам. Хотя даже для старых клиентов условия по кредиткам у двух названных банков далеко не самые привлекательные из-за дополнительных комиссий. Подать заявку на получение карты можно непосредственно в отделении финансового института, через интернет (на сайте банка) или по телефону.

По нахождению офиса банка. Так что проще всего обратиться в отделение финансового института, расположенное там же, где вы прописаны. Ведь получив кредитку, вы сможете пользоваться заемными деньгами в любом другом городе. Однако здесь есть нюанс: банки зачастую требуют, чтобы потенциальный держатель карты также и работал в том регионе, в котором находится офис кредитной организации.

Обычно банки предлагают на выбор несколько способов подтверждения дохода - это могут быть справки по форме 2-НДФЛ, в свободной форме, а также выписка по счету потенциального клиента. При этом есть финансовые институты, которые вообще ограничиваются данными анкеты заемщика - к таковым, например, относятся Дельтабанк, Мастер-банк, Собинбанк. Некоторые кредитные организации верят клиенту "на слово", если необходимый ему лимит не превышает определенной суммы.

Например, кредитную линию до 30 тыс. рублей без справок о доходах откроют в РБР и Москомприватбанке, до 70 тыс. - в Банке Москвы, до 90 тыс. рублей - в Дельтабанке (оформив кредитку Visa Electron "моментального" выпуска).

В Альфа-банке наличие справки о доходах не является обязательным условием, однако, предоставив ее, вы сможете сэкономить: ссуда по карте обойдется дешевле на 5 процентных пунктов в рублях и на 4 пункта в валюте. Но даже если финансовый институт ориентируется лишь на анкету заемщика, служба безопасности может проверить, насколько данные, предоставленные потребителем, соответствуют действительности.

От размера вашего дохода зачастую зависит, будет ли банк вообще иметь с вами дело.

Так, чтобы получить кредитный пластик Альфа-банка, Москомприватбанка и Ситибанка, ваш ежемесячный доход должен составлять не менее $300, в МДМ-банке "карточный минимум" составляет $350, в Райффайзенбанке - 15 тыс. рублей, в РБР - $600, в Абсолют-банке - $700. Кроме того, ваша зарплата, как правило, влияет на размер лимита, который сможет установить вам финансовый институт. К примеру, Мастер-банк откроет  кредитную  линию  размером до 80% от ежемесячного дохода потребителя, МДМ-банк - до 200%, Альфа-банк - до 300%.

На оформление кредитки обычно уходит от пяти дней до двух недель. Но некоторые кредитные организации выдают карты экспресс-выпуска, которые оформляются примерно за час. "Моментальный" пластик с лимитом до 30 тыс. рублей можно получить в Собинбанке, а Дельтабанк и Банк Москвы выдают такие карты с кредитной линией до 90 тыс. и 100 тыс. рублей соответственно.

Дорогая нерасторопность

Возврат задолженности по пластику происходит так: в конце каждого месяца кредитная организация высылает клиенту по электронной почте или c помощью sms-сообщения на мобильный информацию о минимальном платеже, который необходимо сделать. Чаще всего он составляет 10% от всего долга.

В некоторых случаях размер платежа изначально фиксируется, к примеру, $100. Если задолженность меньше, заемщик просто погашает ее полностью. Естественно, никто не мешает вернуть весь долг сразу - досрочно.

Просроченные платежи, как и при стандартной ссуде, приводят к штрафу. Он может быть фиксированным: РС за второй пропущенный платеж взимает 300 рублей (по картам American Express уже первый пропуск обойдется в 850 рублей). 450 рублей будет стоить первая просрочка в Ситибанке и Альфа-банке, 700 рублей - в Дельтабанке.

Некоторые финансовые учреждения рассчитывают штраф исходя из суммы долга. Так, в банке "Авангард" держателю пластика забывчивость может обойтись до 20% от задолженности, в Пробизнесбанке - 0,5% от суммы долга в день, а в Абсолют-банке - 0,25% в день.

Беспроцентный пластик

Дополнительным преимуществом кредиток является льготный период, в течение которого ссуда обходится бесплатно. В зависимости от банка он может составлять от 30 до 60 дней. Принцип простой: если потребитель погашает всю задолженность за текущий месяц до обозначенного в договоре числа следующего месяца, банк не начисляет проценты.

В противном случае их расчет происходит в обычном порядке - они взимаются за весь срок пользования ссудой. Однако при выборе кредитной организации следует сразу обратить внимание на уровень ставок и размер платы за обслуживание. Льготный период зачастую используется как рекламный ход, и в итоге пластик обходится дороже, чем в других банках, в которых отсутствует эта услуга. Кроме того, льготный период, как правило, не действует при снятии наличных с карточного счета.

Мобильный контроль

При получении кредитной карты имеет смысл сразу же подключить услугу sms-банкинга. Это позволит вам получать на мобильный телефон информацию о каждой операции (к примеру, об оплате покупки в магазине или снятии наличных в банкомате) и остатке на счете.

Сообщение приходит сразу же после транзакции. Стоимость услуги обычно составляет $1-5 в месяц. Sms-банкинг позволит более тщательно контролировать расход заемных денег.

А если данные вашего пластика получат злоумышленники и проведут мошенническую операцию, вы сразу об этом узнаете, сможете тут же позвонить в банк, сообщить, что не совершали данную транзакцию, и заблокировать карту.

Кроме того, иногда в торговых точках за одну и ту же покупку деньги списываются два раза - это происходит как из-за технических неполадок, так и по причине низкой квалификации продавцов. Получив сообщение о дополнительной транзакции, вы сможете немедленно обратиться в торговую точку и вернуть "украденную" сумму.

Источник: журнал "Финанс"

Оставьте свой комментарий к статье!
Бизнес, Секс, Автомобиль...


Еще несколько статей из раздела "Вы и деньги"


На странице "Книги - бесплатно" Вы можете СВОБОДНО скачать некоторые материалы раздела "Бонус" немедленно.







Комментарии:

Комментариев еще нет. Вы будете первым!



Ваш комментарий к статье: Правила комментирования:

Имя (обязательно)
E-mail (не показывается, обязательно)
Защита от спама: введите сумму цифр 8+7= ? (обязательно)


Поиск по сайту:



Новые статьи
прямо в Ваш почтовый ящик!

В каждом выпуске ссылка
на БЕСПЛАТНОЕ скачивание
одной из книг раздела "Бонус".

Просто заполните
приведенную ниже форму!





Loading...

[ В раздел ]  [ Вверх ]

[ Главная ] [ Разделы сборника ] [ Бонус ] [ Заказ сборника ] [ Контакты ]
Copyright © 2007 - 2016 by Геннадий Нестеров